真实信贷法案_Truth in Lending Act
什么是《真实信贷法案》（TILA）？
《真实信贷法案》（TILA）是一项于1968年颁布的联邦法律，旨在保护消费者在与贷款方和债权人接触时的权益。TILA由联邦储备委员会通过一系列法规进行实施。
TILA的一些重要内容涉及在授信之前，贷款方必须向借款人披露的一些信息，如年利率（APR）、贷款期限和借款人的总成本。这些信息必须在借款人签字前的文件中显著列出，在某些情况下，也需要在借款人的定期账单中披露。
关键要点
- 《真实信贷法案》（TILA）保护消费者在与贷款方和债权人交易中的权益。
- TILA中的法规适用于大多数类型的消费信贷，从房屋抵押贷款到信用卡。
- 法律要求贷款方清晰地披露其金融产品和服务中的信息及具体细节。
- Z条规禁止债权人以信用扩展之外的任何因素来补偿贷款发起人，或因更高的补偿引导客户选择不利选项。
- TILA法规使消费者能够做出更明智的决策，并在一定范围内终止不利的协议。
《真实信贷法案》（TILA）的运作方式
正如其名称所示，TILA的核心理念是“信贷中的真实”。它通过联邦储备委员会的Z条规（12 CFR 第226部分）实施，并在几十年中多次 修订和扩展。该法案的条款适用于大多数类型的消费信贷，包括封闭式信贷，如汽车贷款和房屋抵押贷款，以及开放式信贷，如信用卡或房屋净值信用线。
这些规则旨在帮助消费者在借款或申请信用卡时更容易进行比较购物，并保护他们免受贷款方误导或不公平的商业行为。一些州有自己的TILA变体，但其主要特征依旧是为保护消费者及贷款方，在信贷交易中提供关键信息的适当披露。
注意： 《真实信贷法案》（TILA）赋予借款人在三天内撤销某些类型贷款的权利。[1]
TILA条款的实例
TILA规定了贷款方必须披露的有关其贷款或其他服务的信息。例如，当有意借款人申请可调利率抵押贷款（ARM）时，必须提供有关在不同利率情况下，贷款还款可能上升的信息。
该法案还禁止多种行为。例如，贷款官员和抵押贷款经纪人不得将消费者引导至会给他们带来更多补偿的贷款，除非该贷款确实符合消费者的最佳利益。信用卡发行方不得在消费者延迟付款时收取不合理的罚款。
此外，TILA为借款人提供某些类型贷款的撤销权。这使他们拥有三天的冷静期，可以重新考虑决策并在不损失金钱的情况下取消贷款。撤销权不仅保护那些可能只是改变主意的借款人，也保护受到贷款方高压销售策略影响的消费者。[2]
在大多数情况下，TILA不规范贷款方可能收取的利率，也不限制贷款方的信用扩展对象，只要不违反反歧视法律。2010年《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法》将TILA的规制定权从联邦储备委员会转移至新成立的消费者金融保 护局（CFPB），自2011年7月起生效。[3]
重要： TILA民事违反的诉讼时效为一年，而刑事违反则为三年。[4]
Z条规与抵押贷款
对封闭式消费者贷款，Z条规禁止债权人基于除信贷金额之外的任何条款向贷款发起人或抵押方支付补偿。因此，债权人不得基于某个条款或条件的存在、增加、减少或取消来决定补偿。
Z条规还禁止贷款发起人和抵押方将客户引导至某种贷款，该贷款对发起人或抵押方提供更高的补偿，但对客户并没有额外的利益。例如，如果抵押贷款经纪人建议客户选择一种劣质贷款，因为它提供了更好的补偿，这被视为引导，属于禁止行为。
在消费者直接补偿贷款发起人的情况下，任何其他了解或应了解该补偿的方不得在同一交易中补偿贷款发起人。该法规还要求支付贷款发起人补偿的债权人至少保留两年的记录。
Z条规在贷款发起人诚实地提供消费者感兴趣的每种贷款选项时提供安全港。然而，所提供的选项必须满足某些标准。所呈现的选项必须包括最低利率贷款、最低发起费贷款，以及针对某些规定（例如无负向摊销或无提前还款罚金的贷款）的最低利率贷款。此外，贷款发起人必须从常规合作的贷款方获取报价。[5]
TILA的好处
《真实信贷法案》（TILA）帮助消费者选择并做出明智的信贷决策，如汽车贷款、抵押贷款和信用卡。TILA要求信用发行方以清晰易懂的方式提供借款成本。在没有这一要求的情况下，一些贷款方可能会隐瞒或不披露条款和利率，或以难以理解的方式呈现它们。
在TILA实施之前，一些贷款方会采取欺诈和掠夺性的策略来诱使客户进入单方面的协议。自《真实信贷法案》设立后，贷款方被禁止在信用协议签署后对条款和条件进行某些更改，并受到对脆弱人群的掠夺性政策约束。
TILA还赋予消费者在三天内撤销受TILA规则约束的合同的权利。如果协议条款不令人满意或不符合消费者的最佳利益，他们可以取消并获得全额退款。
《真实信贷法案》的作用是什么？
《真实信贷法案》（TILA）通过要求债权人和贷款方预先向借款人披露某些条款、限制和规定（如APR、贷款期限和总成本），帮助保护消费者免受不公平的信贷行为。
《真实信贷法案》适用于谁？
《真实信贷法案》适用于大多数类型的消费信贷，如汽车贷款、抵押贷款和信用卡。然而，它并不适用于所有信贷交易。例如，TILA不适用于提供给企业（包括农业企业）、实体、电力公司、家庭燃料预算计划和某些学生贷款计划的信用。[6]
《真实信贷法案》的现实 生活实例是什么？
《真实信贷法案》的现实生活实例包括银行如Chase的信用卡优惠。Chase在其网站上提供借款人申请联合航空网关信用卡的机会。提供的信息包括定价和条款、年利率（16.49%-23.49%，基于信用状况）以及年费（$0+/-）。根据TILA的要求，卡片的定价和条款披露详细列出了不同交易的年利率，例如余额转移和现金预支。同时，它也列出了对消费者感兴趣的费用。[7]
什么是《真实信贷协议》？
《真实信贷协议》是一份在发放信贷或贷款前提供给借款人的书面披露或披露集合。它概述了信贷的条款和条件、年利率（APR）以及融资细节。
什么是TILA违规？
TILA违规的一些示例包括债权人未能准确披露年利率和融资费用，日利息因子的错误应用，以及超出TILA限制的罚款费用。如果债权人不允许借款人在规定的期限内撤销合同，则也构成违规。[8]
总结
《真实信贷法案》（TILA）于1968年作为保护消费者免受不公正和掠夺性借贷行为的法律签署生效。它要求贷款方和债权人向借款人提供清晰可见的关键信息，确保贷款方和贷款发起人不会以自我利益为重，尤其是当损害客户利益时。为保护消费者免遭不公正的借贷做法，消费者在特定类型的贷款交易中获得撤销协议的机会。TILA不仅保护消费者的权益，也保护那些本着诚信行事的贷款方和债权人。
参考文献
[1] Board of Governors of the Federal Reserve System. "Regulation Z: Truth in Lending," Pages 39 and 47.
[2] U.S. Congress. "Title I of the Consumer Credit Protection Act, 15 U.S.C. §§ 1601-1667f."
[3] United States Government Accountability Office. "Bureau of Consumer Financial Protection's Fiscal Year 2011 Financial Statements," Page 1.
[4] Board of Governors of the Federal Reserve System. "CFPB Laws and Regulations: Truth in Lending Act," Pages 141-142.
[5] Board of Governors of the Federal Reserve System. "Compliance Guide to Small Entities - Regulation Z: Loan Originator Compensation and Steering."
[6] Board of Governors of the Federal Reserve System. "Regulation Z: Truth in Lending," Page 4.
[7] Chase Credit Cards. "United Gateway Credit Card."
[8] Federal Deposit Insurance Corporation. "Truth in Lending Act," Pages 14, 22-23, and 93.